רגע לפני שלוקחים משכנתא תשובות לשאלות נפוצות

כפי שאתם כבר בטח כבר יודעים, משכנתא היא עניין רציני, וכדי לא להיכנס לחובות כבדים, כדאי לתכנן מראש את מהלך הדברים.
 אז לפני שתלכו לקחת משכנתא, שאלו את עצמכם – כמה כסף אתם רוצים להלוות? ולכמה זמן? על שאלות אלה ועוד נפרט כעת.
לפני שאתם מחליטים לקחת משכנתא, האם אתם בטוחים שאתם יודעים מהי בעצם משכנתא?

אז, כמה כסף להלוות?

התשובה לעניין זה תלויה בכמה גורמים:

- בסוג הנכס שאתם רוצים לרכוש וחשיבותו לכם.
- כמה כסף אתם יכולים לשלם בעצמכם, וכמה חסר להשלים את הסכום.
- היכולת להחזיר את כספי המשכנתא בהווה ובעתיד

לאיזו תקופת זמן כדאי לקחת משכנתאות?

לשאלה זו יש חשיבות מרכזית. הריבית המוטלת על המשכנתא תלויה למעשה באורך הזמן שבו תקחו משכנתא, ולא בגודל ההלוואות. יש שני צדדים לאורך הזמן בו נלקחת משכנתא:

- מצד אחד הריבית נמוכה בעת הלוואה לזמן קצר.
- מצד שני, הלוואה לאורך תקופה ארוכה מאפשרת החזרים של תשלומים נמוכים  יותר לבנק.

מעבר לכך, כמובן שיש להתכונן לתקופת לקיחת משכנתא גם מבחינה אישית - לתכנן מה יהיו ההוצאות וההכנסות בעתיד ולהסדיר ביטחון כלכלי לשנים הקרובות. במידה ולמשל שכר המלווה נמוך מההחזר החודשי, רצוי לעבוד שעות נוספות או לעבוד בעוד משרה.

לאיזה זמנים כדאי לקבוע את החזרי המשכנתא לבנק?

אפשר לבחור 2 עד 15 החזרים כל חודש. בחירה זו תהיה קבועה. כדי לשנות אותה צריך לעבור דרך לא מעט בירוקרטיה – ולכן כדאי לבחור מועדי החזרים קבועים לכל תקופת לקיחת המשכנתא. ניתן גם לשתף בן משפחה או שותף בהלוואה מה שיוזיל את המשכנתאות והתשלומים לבנק.

חוץ מהתכנון האישי, תצטרכו גם להבין את הבנק עצמו. אחרי הכל הבנק הוא עסק כלכלי ופקיד הבנק אליו תיגשו דואג לרווחיות הלוואת המשכנתא מבחינתו. כמובן שפקיד הבנק לא ישכנע אתכם לקחת מסלול או סוגי משכנתאות לא טובים. אבל ניהול משא מתן אפקטיבי מולו יתרום לקבלת משכנתא משתלמת. למשל:

סקר שוק לגבי משכנתאות וריביות שונות
התמקחות על עמלות וגובה הריבית
חלוקה של המשכנתאות בין בנק מסחרי לבנק למשכנתאות
חלוקה של המשכנתא לריביות שונות, למשל משכנתא שבנויה בחלקה מריבית פריים ובחלקה האחר מריבית צמודה למדד
לבדוק לגבי ביטוח משכנתא ובטחונות אחרים

עניין חשוב אחרון הוא דחיית תשלומים: דחיית תשלומי משכנתא לא אומרת כי התשלומים יתחילו מאוחר יותר, אלא שהם יצטברו לסכום או סכומים יותר גדולים בעתיד. אפשרות זו נראית ממבט ראשון כסיכון, אבל זוג צעיר שיודע שהכנסתו תגדל רק בעתיד יכול למצוא דחיית תשלומים כאפשרות טובה.

אהבת את המאמר? שתף את חבריך!

חזרה לעמוד מאמרים