年入10万白领该买房还是理财？

　　今年26岁的小刘，目前在广州一家大型国企工作。参加工作已经有三年的他，平时省吃俭用，目前手上积蓄有15万元。平时月收入8500元左右，对于目前仍是单身汉的他来说，每月除了给正在读大学的妹妹1000元左右的生活费和每月1800元的房租、1500元左右的生活开销外，并没有太多的额外大额支出。

　　年底，他看到广州的一些房子有降价的迹象，看着银行的存款一直在贬值，一直想拥有属于自己的家的他也开始心动，打算在明年3月份左右购买一套总价85 万左右的小户型房子作为未来的婚房。不过，对于小刘来说，这样的计划并不容易实现，按照其目前手上的资金计算，首付并不足够，还需要等年底奖金下发，此后或者再向亲戚朋友借5万元左右的现金才能实现购房的梦想，对于小刘来说，如何才能实现他的买房梦？

　　理财专家分析，按照目前首套房首付三成的房贷政策和较高的利率水平，如果购房的话，小刘需要付首付24万元加各种税费大概26万元左右，减去首付还需要贷款61万元，由于公积金贷款最高上限只可以贷50万，他还需要做一个11万元的商业贷款组合。按照目前公积金4.9%和银行首套房贷基本实行 7.05%的商业贷款基准利率计算，小刘每月等额本息还款约4000元左右，还款后除去自身1000元最低的基本生活开支和供养妹妹，还要交管理费等，每月仅剩余不足2000元。按照小刘的理财规划，每月剩下的可支配自由资金太少，而且资本基本没有剩余留存，无法应对突发事件以及生活变化所需费用支出和实现财富较快增值。加上房价明年大幅升值的可能性比较低，由此建议刘时考虑将现有资金用于资本投资，待资金有一定积累后考虑购房。

　　针对小刘当前的资产配置情况，专家表示，根据目前投资市场环境情况，建议将10万元储蓄存款投资于风险较低收益稳定的银行短期理财产品，实现资金保值，同时抵抗目前的存款负利率。由于证券市场目前比较波动，刘时又没有太多的投资经验，而债券收益一直在上升，风险也较低，建议小刘可以考虑将两万元左右的储蓄存款暂时投资于加强型的债券基金。此外，可从每月节余4200元中拿出一部分以定时定额方式投资于开放式基金（组合）或购买银行理财产品，该部分投资既可备日常急需之用又可用于后续投资，还可以积累中长期的养老金。此外，虽然小刘所在的企业已经帮其购买了五险一金，但只有社保并不足以充分抵抗各种意外风险。因此，建议小刘可以考虑适当在保险中增加补充商业保险的投入，尤其是意外和人身寿险。