![]() |
![]() |
![]() |
![]() |
![]() |
![]() |
![]() ![]() |
||||||||||||||||||||||||||
---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
![]() |
![]() |
![]() |
![]() |
|||||||||||||||||||||||||||||
![]() |
![]() |
![]() |
![]() ![]() |
|||||||||||||||||||||||||||||
|
||||||||||||||||||||||||||||||||
![]() |
|
![]() |
||||||||||||||||||||||||||||||
![]() |
![]() "Вы не любите франшизу? Франшиза в страховании - что это такое и как страхователь может сэкономить на цене страховки используя франшизу. Какие существуют виды франшиз в договорах страхования. Как правильно определить для себя размер франшизы при заключении договора. В данной статье приведена информация о франшизе в страховании, которая позволит страхователю перестать бояться франшизы и научиться использовать её с пользой для себя. Франшиза в страховании - оглавление страницы
О франшизе в страховании просто и понятно
Какие выгоды получает клиент?
О франшизе подробно...Теперь попробуем разобраться в нюансах применения франшизы в договоре страхования и понять, как именно получить от нее все выгоды, о которых мы написали выше. Франшиза - условие договора страхованияДо 2014 года франшиза была не определена в российском законодательстве. В российском законодательстве в течение более 20 лет (с момента принятия Закона "О страховании") не было ни одного нормативно-правового документа, в котором была бы определена франшиза. Это означает, что стороны договора страхования были вправе понимать под "франшизой" всё, что угодно, что порой вызывало споры, заканчивающиеся судами. С 21 января 2014 года вступили в силу поправки в Закон 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", которые наконец-то узаконили франшизу: п.9 ст.10 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 23.07.2013) Франшиза - часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере. Франшиза - одно из необязательных условий договора страхования, согласно которому часть убытка при наступлении страхового случая клиент (страхователь) компенсирует самостоятельно. Кстати, в Законе Украины "О страховании" от 07.03.1996 этот термин определен следующим образом: 27 июня 2013 года было утверждено Постановление Пленума Верховного суда - О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан, которое впервые в российской юридической практике вводит определение франшизы: 20. Условия договора добровольного страхования имущества могут предусматривать положения, исключающие выплату страхового возмещения, если размер убытков, возникших в результате наступления страхового случая у страхователя (выгодоприобретателя), не превышает или менее определенного договором страхования размера убытков (франшиза). Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере. При определении условий договора добровольного страхования имущества о франшизе стороны должны действовать добросовестно и не допускать злоупотребления правом. Условная франшизаУсловная франшиза подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку не выплачивает. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью. График определения размера страховой выплаты в зависимости от размера убытка и условной франшизы (УФ - условная франшиза). Пример Страховая сумма по договору страхования (равная действительной стоимости имущества) составляет 1 000 000 руб. По договору установлена условная франшиза 10 000 руб.
Примечание Условная франшиза в настоящее время применяется довольно редко, особенно в страховании каско. Это связано с тем, что страхователь при причинении небольшого убытка своему автомобилю (меньше размера франшизы) стремится увеличить размер ущерба, чтобы получить полное возмещение. Из-за таких мошеннических действий в настоящее время условная франшиза в России почти "вымерла", хотя она наиболее интересна для страхователя и страховщика. Безусловная франшиза (Вычитаемая франшиза)Безусловная франшиза - это часть убытка Страхователя (Выгодоприобретателя), не подлежащая возмещению Страховщиком - страховое возмещение по договору снижается на размер безусловной франшизы. График определения размера страховой выплаты в зависимости от размера убытка и безусловной (вычитаемой) франшизы (БФ - безусловная франшиза). Пример Страховая сумма по договору страхования (равная действительной стоимости имущества) составляет 1 000 000 руб. По договору установлена безусловная франшиза 10 000 руб.
Примечание Безусловная франшиза наиболее часто применяется в страховании имущества. Подавляющее большинство страховых компаний в России заключают договоры каско именно с безусловной франшизой. Безусловная франшиза, определенная в процентах к размеру убыткаИногда в договорах страхования применяется безусловная франшиза, установленная не в абсолютном значении, а в определенной доле от размера убытка. В этом случае при любом размере убытка, выплата составит только определенную часть (за вычетом доли франшизы). Такое условие тождественно неполному страхованию. График определения размера страховой выплаты в зависимости от размера убытка и безусловной (вычитаемой) франшизы (БФ - безусловная франшиза), установленной в размере 30% от размера убытка. Пример Страховая сумма по договору страхования (равная действительной стоимости имущества) составляет 1 000 000 руб. По договору установлена безусловная франшиза в 30% от размера убытка.
Примечание Безусловная франшиза, определенная в процентах к размеру убытка, в имущественном страховании применяется крайне редко, т.к. не отвечает одной из целей франшизы: снижения количества обращений за страховыми выплатами. Обычно безусловная франшиза, определенная в процентах к размеру убытка, применяется в медицинском страховании (особенно в зарубежных странах), чтобы заинтересовать страхователя в сокращении расходов на многочисленные (и порой ненужные!) медицинские исследования. Сравнение франшизТаблица. Определения размера страховой выплаты в зависимости от вида франшизы.
Существуют и другие подвиды франшиз: динамическая, льготная и т.д. Динамическая франшиза в страховании каскоРяд страховых компаний сейчас предлагают довольно интересную для страхователей по каско опцию под названием "динамическая франшиза".
Динамическая франшиза это вид безусловной франшизы, которая применяется не с первого страхового случая, а только со второго (или третьего). Т.е. при наступлении одного страхового случая в течение года страхователь получает возмещение в полном объеме (без учета франшизы), а начиная со второго страхового случая уже часть убытка остается "на собственном удержании" страхователя (франшиза). Сегодня в России частота убытков (количество страховых случаев по договору) в каско все ещё очень велика (в 2-3 раза выше, чем в развитых странах Европы). Понятно, что вероятность попасть в ДТП хотя бы один раз в год, довольно существенна, а вот вероятность попасть в ДТП два раза в год гораздо ниже (мы сейчас не говорим о водителях, стиль вождения которых провоцирует попадания в ДТП с незавидной регулярностью). Соответственно, для в меру аккуратного водителя динамическая франшиза - очень выгодное условие договора. Полагаю, что в ближайшее будущее "динамическая франшиза" станет очень распространенным условием договоров страхования каско в России. "Льготная" франшизаВ последнее время ряд страховых компаний стал использовать термин "льготная франшиза". Термин этот не устоявшийся, т.е. в разных компаниях он может означать разное. "Льготность" франшизы определяется тем, что в договоре сразу оговариваются случаи, когда франшиза не будет применяеться. Наиболее распространенное значение "льготной франшизы" - франшиза, которая не применяется при наличии суброгационных требований к виновнику ДТП. Т.е. если произошло ДТП, в котором виноват не страхователь, а водитель другой машины, то франшиза не применяется. Соответственно, "льготная франшиза" немного меньше снижает тариф, чем обычная безусловная франшиза. Регрессная франшиза в ОСАГО (предложения по применению)Осень 2013 года в качестве одного из многочисленных предложений по совершенствованию ОСАГО была высказана идея о так называемой регрессной франшизе. Регрессная франшиза - франшиза, устанавливаемая в договорах страхования ответственности, при которой страховщик обязуется при страховом случае компенсировать потерпевшему ущерб без учета франшизы, а страхователь обязуется после произведения страховой выплаты компенсировать страховщику часть выплаты в размере франшизы. По сути это отличается от существующих норм о регрессе в Законе об ОСАГО только тем, что размер регрессной франшизы выбирает сам страхователь при заключении договора и вводятся соответствующие франшизе понижающие коэффициенты к страховому тарифу по ОСАГО. Страхователь при заключении договора ОСАГО выбирает размер франшизы (например - 5 000 руб./10 000 руб./25 000 руб.). Чем больше франшиза, тем дешевле полис. Если по вине страхователя будет причинен вред другому лицу/имуществу, то страховая компания оплачивает потерпевшему весь ущерб в пределах страховой суммы, а потом взыскивает франшизу с виновника. Преимущества регрессной франшизы по ОСАГО:
Недостатки регрессной франшизы по ОСАГО:
Учитывая большое количество недостатков, внедрение регрессной франшизы по ОСАГО в России можно считать преждевременным. Обязательная франшиза (при пролонгации договора каско)Обязательная франшиза - условие страховой компании (тарифного руководства по страхованию каско) об обязательном применении франшизы в договоре каско при его пролонгации при наличии определенного количества убытков по предыдущему договору. Для клиента это означает, что при наличии убытков (заявленных страховых случаев) по действующему договору каско, страховая компания при продлении договора может не только скорректировать стоимость полиса каско но и потребовать в обязательном порядке включить в полис безусловную франшизу. Если клиент не согласен с включением франшизы в договор, то ему могут просто отказать в заключении договора (договор страхование имущества не является публичным и заставить страховую компанию заключить договор нельзя). Размер обязательной франшизы зависит от количества убытков и от их размера (суммы убытка). Франшиза и Собственное удержание страхователяФраншиза - финансовый инструмент по оптимизации условий договора страхования. Синонимом франшизы в России является термин "собственное удержание страхователя". Имеется в виду, что страхователь при заключении договора, передает страховой компании не весь риск полностью, а некоторую его часть оставляет у себя "на собственном удержании". Смысл франшизы Зачем франшиза нужна страхователю и страховой компании? Сперва кажется, что данное условие выгодно только страховой компании. Действительно, она освобождается от части своих обязательств, а страхователь, наоборот, эти обязательства берет на себя. Страховая компания несет расходы на организацию урегулирования каждого убытка. Для мелких убытков, суммы потраченные на их оформление могут быть больше, чем сами размеры убытков. Получается, для примера, чтобы оформить выплату в размере 1 000 руб., страховая компания вынуждена потратить 2 000 руб. на оформление этой выплаты. В конечном итоге, все расходы страховой компании по своему договору оплачивает страхователь. К тому же для оформления мелких убытков страхователю также придется потратить немало своего времени и сил. Получается, что оформление мелких убытков невыгодно ни страховой компании, ни страхователю. Для этого франшиза и применяется во всем мире! Страхователь получает возможность не тратить силы для оформления мелких убытков (которые он может без труда компенсировать сам) и при этом получает скидку при заключении страхового договора. Одним из ключевых вопросов заключения договора с франшизой является определения размера франшизы. Как правило, франшиза должна быть установлена в размере тех средств, которые страхователь имеет возможность потратить на возмещение убытка без помощи страховой компании Франшиза от обратного - "зеркало" страхования по первому рискуЧтобы решить, нужна ли вам франшиза в договоре попробуйте пойти "от обратного" - представьте себе, что вам предлагают заключить договор страхования с небольшой страховой суммой. Такие договоры называются "страхованием от первого риска" и покрывают именно тот ущерб, который не покрывает франшиза в обычном договоре. Агент вам говорит: "Давайте застрахуем вашу машину на 1 000 руб.! При страховом случае страховая компания оплатит вам ущерб в пределах 1 000 руб. (не больше!). Правда, заплатить за такой договор вам придется немного больше страховой суммы, например, 1 300 руб." Согласитесь ли вы заключить такой договор? Три основных критерия для принятия правильного решения:
Определение возможного размера франшизы через оценку стоимости вашего времениМы уже говорили, что применение франшизы в договоре страхования позволяет страхователю сэкономить свое время, а оно (время) ведь тоже стоит денег. Предлагаю вам следующий вариант оценки размера выгодной для вас франшизы на примере договора каско: 1. Сперва определите время, которые вы сможете сэкономить при наличии франшизы. Т.е. определите насколько время на урегулирование убытка через страховую компанию больше, чем самостоятельная организация и оплата ремонта. Представьте себе, что утром перед выездом на работу вы обнаружили повреждения на своем автомобиле (например, царапину). Чтобы оформить данное повреждение как страховой случай вам надо вызвать ГАИ (или участкового) для оформления документов о ДТП (или о противоправных действиях третьих лиц). Такое оформление займет у вас от 3-х до 8-ми часов (время зависит от множества факторов и вы можете сами спрогнозировать его для себя). Вам также потребуется подать заявление с комплектом документов в страховую компанию (в отдел выплат) - можно ориентироваться на потери минимум 2-х часов (в реальности время зависит от места расположения центра выплат и т.п.). Дальше будем считать, что разницы во времени между самостоятельным ремонтом и ремонтом по направлению страховой нет. Итого разница в среднем составит от 5-ти до 12-ти часов (у вас может получится другая цифра). 2. Теперь определите, сколько стоит один час вашего времени. Проще всего взять вашу зарплату и разделить на среднее количество рабочих часов в месяц (160 часов). Например, если ваша зарплата составляет 60000 руб. в месяц, то стоимость часа рабочего времени составит: 60000 : 160 = 375 руб. в час. Этот подход годится, если вы можете себе позволить тратить рабочее время на оформление страховой выплаты (если вас отпустят с работы). Если отпроситься с работы нельзя, то вам придется тратить свое свободное время, которого у нас меньше и стоит оно дороже. Сколько у вас свободного времени зависит от того, во сколько вы приходите с работы. Обычно предполагается, что час свободного времени стоит для нас в полтора раза дороже, чем час рабочего. В нашем примере - 562 руб. в час. Вы можете вводить свои собственных поправки с учетом того, как вы проводите свободное время и наличие у вас дополнительных доходов. Например, если вы будете вынуждены пропустить оплаченную вечернюю тренировку - это увеличит стоимость вашего часа. 3. Теперь осталось только перемножить полученные цифры, и мы получим оценку стоимости вашего времени, которое можно сэкономить благодаря франшизе. Например, 10 часов * 562 руб. в час = 5620 руб. Это будет минимальный размер франшизы, которую вы окупите только своим сэкономленным временем, а ведь вы еще получите скидку к страховому тарифу! Конечно, наш расчет весьма упрощен и не учитывает целого ряда факторов, но применять его в качестве ориентира для определения минимального размера франшизы, выгодной для вас лично вполне возможно. Минимальный размер франшизыКак правильно выбрать размер франшизы в договоре? Нет смысла в очень маленькой франшизе. Франшиза всегда должна быть больше минимально возможного убытка - только в этом случае она будет работать достаточно эффективно на обе стороны договора. Например, нет смысла устанавливать в договоре каско франшизу в 1 000 руб. - минимальный убыток (замена одной детали или покраска одного элемента) будет значительно выше. Следовательно, при такой маленькой франшизе сторонам договора все равно придется оформлять весь пакет документов при каждом страховом случае. Получается, что такой договор страхования (на 1 000 руб.) вам не нужен (не выгоден). Теперь попробуйте мысленно увеличивать страховую сумму 1 000 руб. 2 000 руб. 3 000 руб. … 15 000 руб. и так далее. В какой-то момент вы поймете, что сумма, до которой вы дошли, уже достаточно серьезна для вас - за нее вы готовы тратить время на оформление договора, страхового случая и т.п. Это и будет ваша личная граница выгодности страхования и/или франшизы. Франшиза ниже этой суммы будет для вас выгодной, выше - уже нет (слишком большая). Это один из простейших примеров личного управления риском… Всегда помните, что франшиза может быть выгодной для вас, если подойти с умом к выбору ее вида и размера! Ответы на вопросы по применению франшизы16.07.2012 Здравствуйте! Подскажите пожалуйста! Могу ли я потребовать со страховой компании виновника ДТП возместить мной выплаченную франшизу? Если да, то какие документы мне для этого понадобятся? Можете в рамках Закон об ОСАГО. Пакет документов стандартный для подачи заявления на выплату по ОСАГО. 30.08.2012 Добрый день! Машина застрахована по КАСКО с 15% франшизой. Произошло ДТП, я и виновник ДТП по ОСАГО являемся клиентами одной страховой компании. Авто на ремонт отдам через страховщиков. Меня интересуют следующие вопросы: 1. По договору каско Вы должны возместить 15% ущерба самостоятельно. Однако данное событие является страховым случаем сразу по двум договорам: каско и ОСАГО. По ОСАГО франшизы нет, следовательно, Вам нудно подать два заявления в страховую компанию: по каско для выплаты за минусом франшизы, по ОСАГО на выплату в размере франшизы. 11.10.2012 В полисе КАСКО на мою а/м имеется франшиза. Наступил страховой случай, страховая компания трактует её как безусловную и не хочет оплачивать всю сумму ремонта. Я, поскольку вид в Договоре не определен, исхожу из того,что она условная, а потому весь ремонт подлежит оплате страховой компанией. Как мне добиться возмещения? Понятие «франшиза» нигде в законодательстве не определено, т.ч. нужно смотреть, какое определение дано в Вашем договоре страхования, точнее в прилагаемых к нему Правилах страхования. В выходные забираю а/м из техцентра, где мне ставят разбитое вандалом заднее стекло и стеклоочиститель. В полисе или в заявлении на страховании наверняка есть Ваша подпись о том, что Вы получили Правила страхования, которые являются неотъемлемой частью договора. Сегодня такая отметка есть у всех страховщиков. 14.02.2013 Такая ситуация: В договоре КАСКО, безусловная франщиза, 2% (что составляет 14000 от суммы договора). Страховая выдала 2 направления одновременно: Здесь существенным фактором является то, причинен ли вред крылу и стеклу в результате одного страхового случая или разных: 14.02.2013 Как понять условие договора: "Условная франшиза в размере 5% от страховой суммы; обеспечивающая снижение тарифа на 3%". В данной фразе заложено два условия договора: 29.04.2013 В полисе страхования рисков потери работы указана временная франшиза: Временная франшиза по настоящему Договору страхования составляет 60 (шестьдесят) календарных дней. Что это значит? Это означает, что событие признается страховым случаем только начиная с 61-го дня потери работы. Т.е., если застрахованный за 60 дней найдет новую работу, то страховое возмещение выплачиваться не будет. 18.06.2013 Подскажите пожалуйста, можно ли убрать франшизу из договора, чтобы получать полную сумму при возмещении ущерба? Франшиза - условие договора страхования, результат договоренности сторон. 19.06.2013 Что такое "Франшизный бонус-малус" в условиях страхования компании "Ингосстрах"? "Франшизный бонус-малус" - маркетинговое название условия договора страхования (скорее даже - тарифного руководства компании), которая существует у многих компаний (например, компания "ЭРГО Русь" применяет такую практику уже несколько лет. 02.09.2013 Здравствуйте, в договоре каско безусловная франшиза по риску ущерб 19900 руб., но страховка оплачена на 3 года. должен ли страховщик при выплате страхового возмещения вычесть треть данной суммы, т.е. сумму франшизы за 1 год = 6633, или франшиза будет высчитываться полностью 19900? Франшиза по договору не зависит от срока действия договора страхования (возможное, иное можно предусмотреть в договоре, но я таких условий не встречал). Т.ч. в данном случае при каждом страховом случае будет вычитать полный размер франшизы - 19900 руб. Поиск информации о страховании на сайте "Знай страхование!"![]()
Поиск страховой информации
![]() |
![]() |
||||||||||||||||||||||||||||||
![]() |
![]() |
|||||||||||||||||||||||||||||||
![]() |
![]() |
![]() |
![]() |
|||||||||||||||||||||||||||||
|
![]() |
![]() |
||||||||||||||||||||||||||||||
![]() |