央行降息，搅动一池春水。其中，房贷市场成为市民最关注的问题之一。记者昨日咨询广州(楼盘)多家银行发现，各大银行普遍已经按照央行新政，将5年期以上房贷基准利率调整至6.15%。不过，各大银行房贷折扣却并无多大变化。昨日，广州各大银行基本上都已按照央行规定调整了房贷的基准利率，但银行人士指出，市民要到明年才能享受到月供减少的红利。

焦点1 房贷 银行房贷利率折扣 整体轻微上浮

根据央行降息新政规定，自上周六起，下调金融机构存贷款基准利率。其中1-5年期贷款利率调整为6%，5年期以上贷款利率调整为6.15%。昨日，记者致电广州各大银行房贷部门发现，银行基本上都已按照央行规定，调整了房贷的基准利率。民生银行(600016,股吧)广州分行个贷经理告诉记者，上周五接央行通知，5年期以上房贷基准利率调整6.15%。其他银行都回复也都如此。

银行房贷基准利率调整周期为一年

据记者测算，按照央行新政，5年期贷款基准利率从此前6.55%下调至现在的6.15%，如果购房者贷款100万，房贷利率按目前市面上较为普遍的基准利率计算的话。20年分期贷款，月供将减少234元，相当于房贷基准利率打了9.4折。

不过，浦发银行(600000,股吧)广州分行房贷部门客户经理告诉记者，央行新政虽已发布，但是购房者享受该政策红利，要等到明年。“我们银行的房贷基准利率调整周期为一年。明年1月1日才会对房贷基准利率进行调整。所以，市民看到自己月供减少，要等到明年1月份。”

农行房贷客户经理亦表示，该行房贷利率调整时间窗口为央行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。这也是市面上普遍的做法。这意味着，房贷一族只能明年1月份才能享受到央行降息政策的红利。所幸，现在已经11月末了，市民并不用等很久。

房贷折扣有轻微上涨

对于购房者而言，降息固然可喜，不过房贷利率折扣才是更重要的。毕竟央行降息不时才有，而且降息红利有可能被未来的加息吞噬。而房贷利率折扣是一劳永逸的，只要有折扣优惠，无论房贷基准利率怎么变，你的房贷总是会体现出优势来。

10月下旬时，记者曾向广州各大银行咨询房贷利率。房贷市场上，基准利率是比较普遍的情况。如今，时隔一月，记者再次咨询广州各大银行发现，整体上而言，银行房贷利率折扣还有轻微上浮。

比如，10月下旬，兴业银行(601166,股吧)房贷利率为基准利率，如今，兴业银行房贷利率则是基准利率上浮3%-5%，具体是贷款者资质决定。中信银行(601998,股吧)也有轻微上浮。一个月前，中信银行房贷利率为基准利率，如今则上浮2%。光大银行(601818,股吧)方面也表示，总行上个月刚下发通知，对于一些大地产商的房子，房贷利率可打9.5折。不过，随着降息政策出台，这位个贷经理表示，房贷9.5折优惠还不确定能不能下浮，正等候总行的通知。不过，他还是建议，购房时最好按照基准利率核算成本。

有银行个贷部负责人在接受采访时表示，随着不对称降息，和更多银行加入上浮利率上限，银行的净息差缩小必然发生，银行存贷盈亏点发生变化，而房贷是银行房贷中利润最低的，此前房贷利率下调的情况有可能终止，甚至部分银行还有可能取消利率优惠。

焦点2 存款利率 本土行多一浮到顶 外资行反应较慢

央行降息新政出台后，存款利息成为市民最关注的热点之一。上周末，记者主要梳理了16家上市银行以及一些其他银行的存款利率，试图为市民筛选出高利息的银行。昨日，新政后的第一个工作日，更多的银行公布了调整后的存款利率。其中，广东本土城商行、农商行大多一浮到顶，而广东地区外资行则反应较慢。

上市银行存款利率率先上浮

由于在规模、管理等方面与大中型银行存在差距，城商行揽储难度较大。正因为如此，在利率市场化方面，城商行总是最急迫的一个群体。和两年前存款利率上浮区间扩大至1.1倍时的反应一样，此次央行新政刚一发布，南京银行(601009,股吧)、宁波银行(002142,股吧)等上市银行便率先将存款利率一浮到顶，1年期的存款利率和降息前相同。

在广东市场上，城商行的反应一如南京(楼盘)银行和宁波(楼盘)银行。记者查询到，珠海(楼盘)华润银行、南粤银行以及广东华兴银行三家城商行将多种期限存款利率上浮20%，一浮到顶，一年期存款利率均是3.3%。不过，在5年期存款方面，广东华兴银行、广州银行和广州农商行并未设定，而珠海华润银行为5.225%、南粤银行为5.23%。

不过，也有部分城商行态度谨慎，广州银行和广州农商行并未一浮到顶。广州银行一年期存款利率为3.025%，相较于基准利率上浮10%，广州银行同样如此。

汇丰银行一年期存款一浮到顶

央行降息新政出台后，中资银行立即做出反应，宁波银行、南京银行等七八家银行利率一浮到顶。相比于中资银行，外资银行的反应则慢了不少。昨日，记者咨询广深地区6家主要外资银行发现，恒生、渣打、东亚等3家外资行目前并未对存款利率进行调整。而汇丰和花旗，则将存款利率进行了一定程度下调。

尽管上述3家银行昨日并未进行存款利率调整，但这并不意味着它们不会做出调整。东亚银行工作人员表示，央行降息后，东亚银行不排除据此调整存贷款利率，不过时间可能会晚一点。渣打银行也表示，正在根据央行的政策进行调整，预计很快就会有新的存款利率标准出台。

在调整存款利率的外资行中，汇丰银行行动较快。汇丰银行工作人员告诉记者，汇丰银行各期限的存款利率普遍进行了下调。目前，汇丰银行半年、1年、5年的存款利率分别为2.8%、3%和4.25%。较之调整前，分别下降了0.28、0.3、0.3个百分点。不过，由于基准利率调整，汇丰银行的存款定价上浮尺度则保持平稳。以一年期存款为例，此前，汇丰银行存款利率为基准利率上浮10%，如今是基准利率上浮9.09%。花旗银行只有3个月和6个月存款利率有轻微下调，其余期限存款产品价格保持不变。比如，一年期存款利率仍然保持在3.3%，以降息后基准利率计算，花旗银行1年期存款利率可谓是一浮到顶。

前瞻

未来仍有降息可能

招商银行(600036,股吧)总行金融市场部高级分析师刘东亮接受记者采访时认为，此次降息是央行转向全面宽松的标志性事件，侧面印证了此前定向宽松和微刺激难挡经济下滑，这次降息不会是孤立事件，降息周期已经开启，未来持续的降息可以期待，甚至年底前就有可能再次降息。 而明年2季度前，都是较为理想的降息窗口。

刘东亮同时指出，因3季度后美联储大概率启动加息周期，从货币政策内外平衡的角度考虑，央行在3季度后继续降息面临一定的掣肘。

交通银行(601328,股吧)首席经济学家连平表示，非对称降息加上存款利率上浮，将缩窄银行利差。考虑到降息的同时扩大存款利率上浮，在当前的存款市场供求形势下，预计银行普遍会将存款利率上浮，甚至可能到顶。因此，银行存款利率降幅很小或基本未变，但贷款利率下降。粗略估算此次调整导致银行存贷利差下降约20个基点，降低银行利润。

连平表示，货币政策总体仍属中性，短期内高频率降准、降息的可能性不大。未来若经济增长不见改观、融资成本未见下降，仍有进一步降息的可能。但在经济增速保持在合理区间、就业状况基本稳定的情况下，货币政策仍将保持中性宽松，类似2008年下半年那种短期内频繁降准、降息的操作不大可能出现。

民生证券研究院执行院长管清友也在社交媒体上对外表示，此次降息央行货币宽松空间被打开，未来继续降准降息没有任何心理上的包袱，再考虑存贷比调整带来的缴存压力，预计下一次降准降息不会太远，一直会持续到社会融资余额增速拐头向上，经济内生动力增强为止。

海通证券(600837,股吧)研报认为，预计未来仍需至少一次降息。央行正回购招标利率也会相应下调，准备金率下调有望归位，而未来外汇占款趋势减少和“融十条”实施则意味着2015年法定存款准备金率的下调次数或在8次以上。

算一算

20年分期贷100万月供将减少234元

按照央行新政，5年期贷款基准利率从此前6.55%下调至现在的6.15%，如果购房者贷款100万，房贷利率按目前市面上较为普遍的基准利率计算的话。20年分期贷款，月供将减少234元，相当于房贷基准利率打了9.4折。

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