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准备多少钱,才可以体面养老?

      有时我会帮朋友做一些细致的理财规划,然后发现了一点,很多人对未来的资金支出估计不足。


      养老是很大的一块,因为它涉及的时间足够长,而且这种养老压力并不在当下,很多人会想着,先不管这种压力,以后再说。


      但这种舵鸟心态挺危险的,因为一旦危机来袭,你的年数已大,已经无法为养老做充分的准备了。


      那么,如果以后要体面养老,需要准备多少钱?这个问题很难寻找一种准确答案。我假设在一些常见的条件下,你的家庭(夫妇两人)需要准备的资金量。


      假定,在小城市、中等城市、大城市生活,退休之后,如果体面生活,每个月的支出分别需要2000元、4000元、6000元。这个数据是一种经验判断,我必须定下这个数据。


一、

假如你的家庭在55岁退休(很多人都想在这个年纪退休),而退休后,每年投资能固定拿到5%收益率。要保障体面生活,则在55岁时,家庭需要储备的资金如下:


小城市:34万

中等城市:68万

大城市:103万


二、

当然,你想生活得更潇洒些,可能每年想出去旅游一次,做次体检。则每个月的支出分别加1000,上升至3000元、5000元、7000元。则在55岁时,家庭需要储备的资金如下:


小城市:51万

中等城市:86万

大城市:120万


      在这种储备中,我没有考虑政府养老金部分,相信如果在上面的基础上,加上政府养老金,你会过得更富足些。当然,也没考虑你的自有房产,假如你以自有房产做抵押获得一笔资金——也就是以房养老,会过得更富足些。(很多人排斥以房养老,但以房养老有一定的现实作用。)


      但是,我同样没有考虑双方的父母情况,很多家庭双方都是独生子女,如果你年老时,还需要赡养父母,则开支也不小。这种开支很可能抵消你的政府养老金或房产。


      上面这些计算,没有考虑通胀,因为我的分析认为,此后在漫长的数十年里,中国的通胀,将不会再那么严重,通货紧缩也变得有可能。如果存在严重通胀,则5%的投资收益率也将被有效提高。

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友邦香港-陈彪

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