Financiële ellende dreigt voor deel aflossingsvrije hypotheken
Bij één op de vijf blijft een restschuld achter (archiefbeeld).
Beeld © ANP
Eén op de zes mensen met een aflossingsvrije hypotheek komt in de financiële problemen aan het einde van de looptijd. Zij hebben niet genoeg gespaard om hun hypotheek af te lossen. Een nieuwe hypotheek afsluiten is vaak geen optie.
Dat blijkt uit onderzoek van hypotheekadviessite Ikbenfrits.nl.
Ruim een miljoen huishoudens lossen niets af op hun hypotheek, maar betalen alleen de rente. Dat kan voordelig zijn, omdat je op die manier maximaal gebruik maakt van de hypotheekrenteaftrek. Je schuld blijft hoog, daardoor is ook het rentebedrag dat je kunt aftrekken hoger dan wanneer je ook je schuld aflost.
Toch moet ook deze categorie huizenbezitters aan het einde van de looptijd het volledige hypotheekbedrag ophoesten. Een deel van de mensen doet dat met geld dat door de jaren heen opzij is gezet. Anderen sluiten een nieuwe hypotheek af om de oude af te lossen.
Groot financieringsgat
Maar bij één op de zes blijft er een restschuld achter. Veel mensen verwachten dat de bank hun oude hypotheek herfinanciert. In de praktijk kan dat tegenvallen, omdat het inkomen is gedaald, of het huis minder waard is geworden. De bank leent dan minder uit.
Bovendien kun je minder lenen als de hypotheekrente weer stijgt. Nu is de rente misschien nog laag, maar Ikbenfrits.nl waarschuwt dat de rente op termijn weer zal stijgen.
Het verschil tussen de openstaande hypotheekschuld en het nieuwe maximale leenbedrag heet het financieringsgat. Het gemiddelde financieringsgat is 83.000 euro blijkt uit het onderzoek.
Wat is een aflossingsvrije hypotheek?
Een volledige aflossingsvrije hypotheek mag tegenwoordig niet meer worden afgesloten. Maar tot een aantal jaar geleden was deze vorm van hypotheken erg populair. Omdat er tijdens de gehele looptijd niet verplicht wordt afgelost, blijft de schuld en dus de rente kunstmatig hoog. Daardoor kan er optimaal van de hypotheekrenteaftrek worden geprofiteerd.
Tegenwoordig is een lineaire of annuïteitenhypotheek gebruikelijk. In beide gevallen moet je maandelijks zowel je lening aflossen als rente betalen. Bij een een annuïteitenhypotheek stijgen de maandlasten op het einde van de looptijd. Bij een lineaire hypotheek is dat andersom. Mensen die een inkomensdaling verwachten, bijvoorbeeld vanwege pensionering, kiezen eerder voor een lineaire hypotheek.
Hogere maandlasten
Mensen blijven niet alleen met een restschuld achter. Ook de maandlasten kunnen flink stijgen, na afloop van de looptijd. Er moet maandelijks worden afgelost en er kan minder worden geprofiteerd van de hypotheekrenteaftrek. Tel daarbij op dat dit vaak van toepassing is bij oudere mensen, bij wie het soms kleine pensioen in zicht is. Wie zijn maandlasten niet meer kan ophoesten of met een financieringsgat blijft zitten moet verhuizen, waarschuwt Ikbenfrits.nl.
"Besef goed, ook een aflossingsvrije hypotheek moet je aflossen. Eén op de zes mensen lukt dat dus niet. Zorg ervoor dat je weet of je bij die groep hoort", zegt onderzoeker Thomas de Leeuw. Hij adviseert mensen om tijdig in gesprek te gaan met hun bank.
Aflossen, aflossen en nog eens aflossen
Wilco Schilperpoort (49) uit het Zeeuwse Bruinisse kan erover meepraten. De vrachtwagenchauffeur dook op tijd in zijn hypotheekpapieren en kwam erachter dat als hij niets zou doen, hij met een financieringsgat van 89.000 euro bleef zitten.
Zijn huidige hypotheek loopt in 2026 af. "Ik los nu extra af om niet in de problemen te komen." Hij lost dit jaar sowieso 12.600 euro af, maar probeert ook maandelijks nog eens 300 euro extra af te lossen. "Daarvoor loste ik niets af."
Het is nog onvoldoende om in 2026 hypotheekvrij te wonen, maar als hij en zijn gezin de komende jaren een beetje zuinig leven, hebben ze tegen die tijd nog maar een kleine hypotheek nodig. Zijn doel is om uiteindelijk om ook die hypotheek voor zijn pensioen te hebben afgelost.
Het is wel even wennen, geeft hij toe. "Ik was niet blij toen ik hier achter kwam. Je hebt op den duur toch een bepaalde levensstandaard. Je wil wel eens leuke dingen doen, maar dat gaat moeilijk als je een gezin met drie kinderen hebt."
Wil je weten hoe jij ervoor staat met je aflossingsvrije hypotheek? Dat kun je checken met de tool van Ikbenfrits.nl
